Qu'est-ce qu'une néobanque professionnelle ?
Le terme « néobanque » (ou « néo-banque ») désigne un acteur financier qui propose des services bancaires ou de paiement principalement en ligne, via un site web et une application mobile. Une néobanque professionnelle s’adresse aux indépendants, micro-entrepreneurs, TPE et PME.
Elle propose généralement un compte pro, une ou plusieurs cartes, des virements et des outils de gestion intégrés à l’application.
Néobanque : un terme commercial, pas un statut juridique
Le mot « néobanque » ne correspond à aucune catégorie définie par la réglementation. Derrière cette appellation, on trouve en pratique deux grands types d’acteurs :
des établissements de crédit, c’est-à-dire des banques au sens juridique, agréées pour recevoir des dépôts et accorder des crédits ;
des établissements de paiement, agréés pour fournir des services de paiement (virements, cartes, prélèvements), mais pas pour exercer l’ensemble des activités bancaires.
La loi encadre toutefois l’usage de ce vocabulaire. Un établissement qui n’est pas agréé comme établissement de crédit ne peut pas se présenter d’une manière laissant croire qu’il l’est (article L511-8 du Code monétaire et financier).
Avant de choisir votre banque pro, vérifiez le statut exact de l’établissement sur le REGAFI (Registre des agents financiers). Ce registre officiel recense les établissements autorisés à exercer une activité bancaire ou de paiement en France.
Bon à savoir
En France, un établissement de crédit doit obtenir un agrément avant de commencer son activité. Cet agrément est délivré par la BCE (Banque centrale européenne), sur proposition de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).
Établissement de crédit ou établissement de paiement : ce qui change pour vous
Le statut de l’établissement détermine directement les services auxquels vous aurez accès.
Le type de compte. Un établissement de crédit ouvre un compte bancaire. Un établissement de paiement ouvre un compte de paiement.
Le crédit. Un établissement de paiement ne peut pas exercer habituellement des opérations de crédit. Il peut seulement accorder, dans un cadre strictement limité, un crédit lié aux services de paiement qu’il fournit. Les possibilités de découvert, de prêt professionnel ou de financement d’équipement dépendent donc du statut de l’établissement et de son offre.
La protection de vos fonds. Les mécanismes de protection diffèrent selon le statut : voir plus bas « Votre argent est-il protégé dans une néobanque ? ».
Néobanque pro, banque en ligne, banque avec agences : quelles différences ?
Néobanques, banques en ligne et banques disposant d’un réseau d’agences proposent toutes aujourd’hui des services accessibles à distance. Ce qui les distingue réellement, c’est leur statut et l’étendue des services proposés.
| Critère | Acteur agréé établissement de paiement | Néobanque ou banque en ligne agréée établissement de crédit | Banque avec agences proposant un compte pro en ligne |
|---|---|---|---|
| Ouverture et gestion | En ligne, via une application | En ligne, via une application | En ligne ou en agence |
| Type de compte | Compte de paiement | Compte bancaire | Compte bancaire |
| Protection des fonds | Cantonnement des fonds, hors FGDR | FGDR jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement | FGDR jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement |
| Découvert et crédit | Crédit lié aux services de paiement uniquement, dans un cadre limité | Possible selon l’offre | Gamme de financements professionnels (prêt, crédit-bail, découvert…) sous réserve d’étude |
| Dépôt d’espèces et de chèques | Souvent limité ou absent | Variable, souvent limité | En agence, selon les conditions de l’offre |
| Accompagnement | Service client à distance | Service client à distance | Possibilité de rencontrer un conseiller |
Bon à savoir
Les offres Pro by Crédit Agricole se souscrivent 100 % en ligne. Elles donnent accès aux dépôts couverts par le FGDR, aux solutions de financement et à un conseiller à partir de l'offre Essentiel.
Quels sont les avantages d’une néobanque pro ?
Une gestion 100 % mobile
Les néobanques professionnelles proposent une gestion largement dématérialisée, depuis une application mobile ou une interface en ligne.
Vous pouvez consulter votre solde en temps réel, suivre vos dépenses, effectuer des virements nationaux et internationaux ou gérer vos cartes à distance (blocage, plafonds, cartes virtuelles).
Ouvrir un compte pro en ligne n’est plus réservé aux néobanques : de nombreuses banques proposent une souscription entièrement à distance, avec signature électronique. Les délais dépendent des vérifications réglementaires : identité du dirigeant, existence de l’entreprise, bénéficiaires effectifs.
Des formules par abonnement
Les néobanques fonctionnent généralement par abonnement mensuel, avec plusieurs formules selon le profil : indépendant, micro-entrepreneur, start-up, petite entreprise. Chaque formule inclut un volume défini d’opérations (virements, prélèvements, cartes, retraits). Au-delà, des frais s’appliquent.
💡Comparez le coût total sur la base de vos usages réels, pas seulement le prix d’appel. Les banques proposent elles aussi des offres par paliers, conçues pour les indépendants et les TPE. Le prix ne doit pas être votre seul critère : vérifiez que les services inclus correspondent aux besoins de votre activité.
Des outils de gestion intégrés
Selon les établissements, l’application peut permettre :
la création et la gestion des devis et des factures ;
le suivi des dépenses professionnelles ;
la gestion des justificatifs et des notes de frais ;
l’export des données nécessaires à la comptabilité ;
la connexion du compte à des logiciels de gestion ou de comptabilité.
Ces fonctionnalités se retrouvent désormais dans les comptes pro proposés par les banques. Les offres Pro by CA intègrent par exemple une solution de facturation et de gestion financière. Elle est particulièrement utile avec la généralisation progressive de la facturation électronique entre entreprises.
Quelles sont les limites d’une néobanque pro ?
Des dépôts d’espèces et de chèques limités
Certaines néobanques ne permettent pas le dépôt d’espèces ni l’encaissement de chèques, ou seulement de manière limitée. D’autres passent par un réseau partenaire, moyennant des frais par dépôt. Ce point est déterminant pour les commerçants, artisans, restaurateurs et tous les professionnels qui reçoivent régulièrement ces moyens de paiement.
Avant d’ouvrir un compte, vérifiez les moyens d’encaissement acceptés, leurs plafonds et leurs frais.
Des solutions de financement parfois restreintes
Le financement constitue un point de vigilance majeur. Un établissement de paiement ne dispose pas des mêmes prérogatives qu’un établissement de crédit : il ne peut pas proposer de prêt professionnel classique. Une néobanque agréée comme établissement de crédit peut, elle, réaliser des opérations de crédit, mais sa gamme de financements varie selon l’offre.
Votre entreprise prévoit d’investir, de financer du matériel, de développer son activité ou de faire face à un besoin ponctuel de trésorerie ? La capacité de votre banque à vous proposer des solutions de financement adaptées devient alors un critère de choix essentiel.
Un accompagnement souvent plus limité
La gestion entièrement à distance convient à certains professionnels, mais elle peut être moins adaptée à ceux qui ont besoin d’un accompagnement personnalisé.
Une banque disposant d’un réseau d’agences vous permet de rencontrer un conseiller, d’échanger sur un projet d’investissement ou de financement et d’être accompagné dans la durée. Pour les entreprises aux besoins bancaires plus complexes, l’accès à un interlocuteur dédié et à une gamme étendue de services représente un véritable avantage.
Votre argent est-il protégé dans une néobanque ?
Le niveau de protection de vos fonds dépend du statut de l’établissement.
Établissement de crédit : vos dépôts sont couverts par le FGDR (Fonds de garantie des dépôts et de résolution) jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement, en cas de défaillance de la banque.
Établissement de paiement : la garantie du FGDR ne s’applique pas. L’établissement doit protéger les fonds de ses clients par cantonnement : isolement sur un compte dédié ouvert auprès d’un établissement de crédit, ou couverture par une assurance ou une garantie. Il s’agit d’une protection réelle, mais d’un mécanisme différent de la garantie des dépôts.
En matière de sécurité des paiements, banques, néobanques et établissements de paiement sont tous soumis aux mêmes règles européennes, notamment la directive sur les services de paiement 2 (DSP2). Celle-ci impose l’authentification forte : au moins deux éléments de catégories différentes, par exemple un code secret et une donnée biométrique comme l’empreinte digitale. Elle s’applique dans les situations prévues par la réglementation, comme l’accès à un compte de paiement en ligne ou l’initiation de certaines opérations de paiement électronique.
Comment choisir sa néobanque ou son compte pro ?
Pour bien choisir, vérifiez que les services proposés correspondent réellement aux besoins de votre activité professionnelle.
Voici les éléments à étudier avec attention :
Checklist
le statut de l’établissement (crédit ou paiement) et la garantie des dépôts associée ;
l’accès au financement : découvert, prêt professionnel, crédit-bail ;
le nombre de virements et de prélèvements inclus : au-delà du volume prévu par la formule, les opérations supplémentaires peuvent être facturées ;
les moyens de paiement : type de carte (Mastercard ou Visa), nombre de cartes, plafonds, débit immédiat ou différé ;
le dépôt d’espèces et l’encaissement de chèques : selon l’établissement, ils peuvent être impossibles, limités ou payants ;
les solutions d’encaissement : terminal de paiement électronique (TPE), paiement par lien, encaissement sur smartphone, e-commerce. Elles ne sont pas proposées par tous les acteurs ;
les paiements et retraits à l’international et les frais associés ;
les outils de gestion : facturation, notes de frais, export comptable ;
l’IBAN : certains acteurs délivrent un IBAN étranger. Refuser un IBAN d’un autre pays de la zone SEPA est interdit, mais des difficultés peuvent subsister en pratique avec certains organismes. Un IBAN français (FR76) évite ces frictions ;
la disponibilité du service client et la possibilité de rencontrer un conseiller ;
le coût total de l’offre, calculé sur vos usages réels.
Exemple
Un designer freelance qui réalise ses prestations à distance et encaisse ses clients par virement peut se contenter d’une solution bancaire entièrement en ligne.
Un commerce qui dépose régulièrement des espèces ou des chèques, a besoin de solutions d’encaissement ou prévoit d’investir a intérêt à choisir un établissement de crédit proposant ces services. Il peut le faire en ligne, sans renoncer à l’accompagnement d’un conseiller.
Comment ouvrir un compte professionnel en ligne au Crédit Agricole ?
L’ouverture d’un compte bancaire professionnel Pro by Crédit Agricole peut se faire 100 % en ligne, en quelques minutes seulement.
- 1
Choisissez votre offre de compte pro : Liberté, Essentiel ou Intégral, selon vos besoins.
- 2
Renseignez les informations sur votre entreprise (numéro SIREN, forme juridique, activité) et sur son dirigeant.
- 3
Signez électroniquement votre contrat. Vous recevez ensuite votre IBAN français et votre carte bancaire professionnelle.
Consultez votre solde, effectuez vos virements et gérez vos dépenses directement depuis votre application Ma Banque.
