Quels sont les frais d'un compte professionnel ?
Chaque établissement publie ses conditions tarifaires. Les frais d'un compte pro se répartissent en six familles, plus ou moins visibles selon les offres.
Les frais de tenue de compte
Ce sont les frais facturés pour la gestion courante du compte, en général chaque mois. Dans la plupart des offres de compte professionnel, ils sont intégrés à un prix mensuel qui regroupe le compte, une carte et un ensemble de services.
Ce prix varie selon le niveau de services : nombre d'opérations comprises, type de carte, accompagnement par un conseiller, garanties d'assurance. Un prix mensuel bas ne dit donc rien du coût réel si votre activité génère beaucoup d'opérations facturées en plus.
Les frais liés aux opérations
C'est souvent là que la facture grimpe. Trois mécanismes coexistent selon les banques :
La commission de mouvement : généralement calculée en pourcentage des sommes débitées du compte sur une période. Elle augmente mécaniquement avec votre activité.
Les opérations au-delà de celles incluses : beaucoup d'offres comprennent un nombre de virements et de prélèvements par mois. Au-delà, chaque opération est facturée à l'unité.
Les opérations particulières : virement international hors zone SEPA, mise en place d'un prélèvement SEPA, opposition. Leur tarif figure dans la grille de chaque établissement.
Bon à savoir
Depuis le 9 janvier 2025, un virement instantané en euros ne peut pas être facturé plus cher qu'un virement classique (règlement européen 2024/886). Si votre offre compte les virements dans un nombre d'opérations incluses, instantanés et classiques sont donc décomptés de la même façon.
Les frais de carte bancaire
La cotisation de la carte est le plus souvent comprise dans le prix mensuel de l'offre. Les frais qui s'y ajoutent dépendent de l'usage : retraits dans les distributeurs d'autres réseaux, paiements et retraits hors zone euro, options comme le débit différé ou une carte haut de gamme. Vérifiez aussi les plafonds de la carte : un plafond trop bas oblige à multiplier les demandes d'augmentation.
Les frais d'encaissement
Si vous êtes payé en chèques ou en espèces, regardez le tarif des dépôts en agence : selon les offres, ils sont sans frais ou facturés à l'unité. Pour les paiements par carte de vos clients (terminal de paiement, paiement en ligne, paiement par lien), les solutions d'encaissement font l'objet d'un contrat séparé, avec leurs propres frais.
Les frais d'incident
Ils sont facturés quand une opération sort du fonctionnement normal du compte :
La commission d'intervention : prélevée quand la banque doit traiter une opération irrégulière, par exemple un paiement qui dépasse le solde ou le découvert autorisé.
Les frais de rejet : prélèvement ou chèque rejeté faute de provision.
Les agios : intérêts débiteurs calculés sur le montant et la durée du découvert. Certaines banques ajoutent une commission sur le plus fort découvert du mois.
Ces frais se cumulent vite : un seul incident peut déclencher une commission d'intervention, des frais de rejet et des agios.
Les frais d'ouverture et de clôture
L'ouverture d'un compte professionnel est rarement facturée. La clôture, en revanche, peut l'être : contrairement à un compte de particulier, aucune règle n'impose sa gratuité pour un professionnel. Vérifiez la convention de compte avant de clôturer votre compte pro ou de changer de banque professionnelle.
Récapitulatif des frais d'un compte pro
|
Famille de frais |
Comment elle est facturée |
Ce qu'il faut vérifier |
|---|---|---|
|
Tenue de compte |
Prix mensuel ou annuel |
Services compris dans le prix |
|
Opérations |
Commission de mouvement ou opération facturée à l'unité |
Nombre d'opérations incluses et prix au-delà |
|
Carte bancaire |
Cotisation, retraits hors réseau, opérations hors zone euro |
Plafonds, type de débit, options payantes |
|
Encaissement |
Prix par dépôt, contrat d'encaissement séparé |
Tarif des dépôts de chèques et d'espèces |
|
Incidents |
Commission d'intervention, frais de rejet, agios |
Montant unitaire et existence d'un plafond |
|
Ouverture et clôture |
Montant fixe ponctuel |
Clauses de la convention de compte |
Combien coûte un compte professionnel ?
Le coût d'un compte pro dépend de trois facteurs :
le niveau de services dont vous avez besoin ;
le volume d'opérations de votre activité ;
votre usage des chèques, des espèces et du découvert.
Deux professionnels avec la même offre peuvent donc payer des montants très différents en fin de mois.
Exemple : les tarifs de la gamme Pro by Crédit Agricole
Aucune offre de la gamme Pro by Crédit Agricole ne prévoit de frais de tenue de compte ni de commission de mouvement : vous payez un prix mensuel fixe, qui comprend un nombre d'opérations au débit chaque mois. Au-delà, chaque opération est facturée à l'unité.
Le prix mensuel couvre aussi la carte, l'accès à l'application Ma Banque, des garanties d'assurance et l'accès à toutes les agences Crédit Agricole. Le détail des services par offre est sur la page tarifs.
Pour illustrer notre exemple, voici les tarifs des deux première offres de la gamme Pro by Crédit Agricole :
|
Offre |
Liberté |
Essentiel |
|---|---|---|
|
Prix mensuel |
10 € HT |
25 € HT |
|
Opérations au débit incluses par mois |
10 |
15 |
|
Opération supplémentaire |
0,50 € |
0,50 € |
|
Dépôt de chèques ou d'espèces en agence |
2 € par dépôt |
Sans frais |
Pour vous aider à vous projeter, voici deux exemples de coût mensuel, calculés à partir des tarifs ci-dessus.
Exemple 1 : Léa, graphiste indépendante, offre Liberté
Exemple
Ce mois-ci, Léa a émis 14 virements et prélèvements et déposé 2 chèques en agence.
Prix de l'offre : 10 € HT
4 opérations au-delà des 10 incluses : 4 × 0,50 € = 2 € HT
2 dépôts de chèques : 2 × 2 € = 4 € HT
Total du mois : 16 € HT.
Exemple 2 : Fabien, artisan avec un salarié, offre Essentiel
Exemple
Ce mois-ci, Fabien a émis 25 virements et prélèvements et déposé 4 chèques en agence.
Prix de l'offre : 25 € HT
10 opérations au-delà des 15 incluses : 10 × 0,50 € = 5 € HT
4 dépôts de chèques : sans frais
Total du mois : 30 € HT.
C'est ce calcul sur votre activité réelle qui permet de choisir la bonne offre, plus que le seul prix d'entrée.
Toutes nos offres Pro by Crédit Agricole sont sans frais de tenue de compte ni commissions de mouvement.
Les frais bancaires des professionnels sont-ils plafonnés ?
Non. Le plafonnement des commissions d'intervention (8 € par opération et 80 € par mois) protège uniquement les personnes qui n'agissent pas pour des besoins professionnels. Il ne s'applique pas aux professionnels, quel que soit leur statut : micro-entrepreneur, entreprise individuelle, EURL, SARL, SAS ou SASU.
En contrepartie, chaque établissement doit vous communiquer ses conditions tarifaires avant l'ouverture du compte, dans la convention de compte et la brochure tarifaire. Les frais prélevés apparaissent ensuite sur vos relevés : les contrôler chaque mois est le meilleur moyen de repérer un frais inattendu.
Les frais d'un compte pro augmentent aussi avec votre activité : plus vous émettez de virements et de prélèvements, plus la part liée aux opérations pèse. À l'inverse, un compte pro de micro-entrepreneur avec peu d'opérations reste proche du prix mensuel de l'offre.
Comment réduire ses frais bancaires professionnels ?
La première économie vient du choix d'une offre adaptée à votre activité. Une PME n'a pas les mêmes besoins qu'un freelance : partez de vos volumes réels, ou de votre business plan si vous démarrez.
Choisir l'offre qui correspond à votre usage
Dans la gamme Pro by Crédit Agricole :
Liberté convient si vous gérez votre compte en autonomie depuis l'application Ma Banque, avec peu d'opérations et sans besoin de découvert ni de chéquier.
Essentiel réunit les services bancaires du quotidien avec un conseiller dédié, un chéquier et des dépôts de chèques et d'espèces sans frais. C'est l'offre à privilégier si votre activité est lancée et que vous encaissez régulièrement des chèques ou des espèces.
Intégral s'adresse aux dirigeants de TPE et PME avec des collaborateurs et un volume d'opérations élevé, accompagnés par un chargé d'affaires dédié.
Essentiel + et Intégral + reprennent les services des offres de base, avec davantage d'opérations incluses et un prix unitaire plus bas au-delà.
Ajuster votre offre quand votre activité évolue
Vos volumes changent avec votre activité. Faites le point régulièrement : si vous dépassez chaque mois le nombre d'opérations incluses, une offre supérieure peut revenir moins cher. Chez Pro by Crédit Agricole, vous pouvez changer d'offre à tout moment avec votre conseiller.
Anticiper vos besoins de trésorerie
Les frais d'incident sont les plus évitables. Si votre trésorerie connaît des creux, demandez un découvert autorisé plutôt que de subir des dépassements. Avec les offres Essentiel et Intégral, le découvert est possible sur demande, après accord de votre conseiller.
Suivre vos opérations en temps réel
L'application Ma Banque affiche vos opérations en temps réel : vous voyez venir un solde bas avant l'incident. Si vous avez plusieurs comptes bancaires, l'agrégation de comptes, comprise dans toutes les offres Pro by Crédit Agricole, vous donne une vue d'ensemble au même endroit.
Contester et négocier
Un frais absent de votre convention de compte ou de la brochure tarifaire peut être contesté : demandez son remboursement à votre banque. Pour revoir vos conditions, préparez vos chiffres (volumes d'opérations, compte de résultat) et prenez rendez-vous avec un conseiller.
Cartes bancaires, assurances incluses, outil de gestion et facturation électronique : découvrez nos offres Pro by Crédit Agricole.
