Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois avec un TPE ?
Qu'est-ce que le paiement fractionné par carte bancaire ?
Le paiement fractionné donne la possibilité à un client de régler le prix d'un achat en plusieurs échéances au lieu de payer la totalité immédiatement. Le professionnel peut ainsi proposer, par exemple, un paiement en 2, 3 ou 4 fois.
Lors de l'achat, le client sélectionne le paiement en plusieurs fois et valide la transaction selon les modalités prévues par la solution proposée.
Rôle du TPE dans un paiement fractionné
Le TPE (terminal de paiement électronique) permet d'effectuer une transaction par carte bancaire. Lorsque le terminal est compatible avec une solution de paiement fractionné, il est possible de proposer cette option directement au moment du règlement.
Bon à savoir
Le TPE ne détermine pas à lui seul les modalités du fractionnement. Ces éléments dépendent de la solution de paiement proposée et du contrat conclu par le professionnel.
Quelles sont les modalités du paiement en plusieurs fois ?
Paiement en 2, 3 ou 4 fois : fonctionnement
Exemple
Pour un achat de 400 € payable en 4 fois, votre client a la possibilité de régler 100 € à chaque échéance, selon le calendrier défini.
Le montant des échéances, leur fréquence, les éventuels frais ainsi que les modalités de versement des fonds dépendent de la solution proposée. Pensez à vérifier les conditions de l'offre avant de la proposer à vos clients.
Durée du paiement fractionné
La durée d'un paiement fractionné dépend de la solution choisie et du nombre d'échéances. De plus, certaines opérations peuvent être exclues du régime du crédit à la consommation selon leurs caractéristiques, notamment lorsque des conditions relatives à leur montant ou à leur durée sont remplies.
À l'inverse, si le paiement fractionné entre dans la catégorie du crédit à la consommation, des conditions et obligations relatives à ce type de crédit devront être respectées : information du consommateur, évaluation de sa solvabilité et, le cas échéant, application d'un taux d'intérêt par l'organisme de crédit.
Bon à savoir
À compter du 20 novembre 2026, certains paiements fractionnés ou différés seront soumis aux règles du crédit à la consommation, y compris lorsque leur durée est courte. Les professionnels proposant ce type de paiement devront donc tenir compte de nouvelles obligations, telles que l'information et l'étude de la solvabilité du client ainsi que la protection de l'emprunteur.
Notez toutefois que les nouvelles règles ne s'appliquent qu'aux contrats conclus à compter de cette date, les contrats de crédit en cours au 20 novembre 2026 restent en principe soumis aux anciennes dispositions, sous réserve des exceptions prévues par la loi.
Combien coûte le paiement en plusieurs fois ?
Frais à prévoir pour le professionnel
Il est possible que vous deviez payer des frais supplémentaires par rapport à un paiement comptant, selon la solution retenue. Ces frais peuvent prendre la forme d'une commission appliquée aux opérations fractionnées, selon la tarification du prestataire.
Avant de souscrire, il est recommandé de vérifier :
le montant ou le taux de la commission par transaction ;
les éventuels frais fixes ;
les conditions de versement des fonds ;
les éventuels frais liés aux impayés ou aux remboursements.
Frais facturés au client
Bon à savoir
La loi encadre les frais pouvant être appliqués en raison de l'utilisation d'un instrument de paiement donné. En principe, vous ne pouvez pas appliquer de frais pour l'utilisation d'un instrument de paiement (tel qu'une carte bancaire), sous réserve des conditions prévues par la loi.
Lorsque des frais sont appliqués par le prestataire de services de paiement ou par un autre intervenant, le client doit en être informé avant l'opération et connaître leur montant total.
Par ailleurs, les frais propres à la solution de paiement fractionné doivent être distingués de ces frais liés à l'utilisation d'un instrument de paiement. Selon l'offre, ils peuvent être supportés par le professionnel, par le client ou répartis entre eux.
Lorsque des frais sont appliqués au client, leur montant doit être porté à sa connaissance avant la réalisation du paiement.
Quel est le TPE avec le moins de frais ?
Il n'existe pas de TPE universellement moins cher pour le paiement en plusieurs fois. Le coût dépend à la fois du prix du terminal, des frais d'encaissement et des conditions de la solution de paiement fractionné associée.
Quels sont les avantages, risques et limites du paiement en plusieurs fois ?
Le paiement en plusieurs fois présente plusieurs intérêts pour les professionnels, notamment pour faciliter les achats d'un montant élevé. Il implique toutefois des coûts et des obligations qu'il convient de prendre en compte avant de proposer cette solution :
Augmenter le panier moyen, en donnant la possibilité aux clients d'échelonner le règlement d'un achat plus important.
Faciliter l'achat de produits ou services coûteux, en réduisant le montant à régler immédiatement.
Améliorer l'expérience client, en offrant une solution de paiement supplémentaire et plus flexible.
Faciliter la décision d'achat, lorsque le prix constitue un frein par exemple.
Réduire l'exposition au risque d'impayé, lorsque le prestataire prévoit de prendre en charge les défauts de paiement du client.
Des frais supplémentaires : une commission peut être prélevée sur chaque transaction fractionnée.
Des conditions d'éligibilité : certaines solutions imposent des conditions relatives au montant de l'achat, au secteur d'activité ou au profil du client.
Un risque d'impayé : lorsque le prestataire ne prend pas en charge le risque de défaut de paiement, le professionnel est exposé aux échéances non réglées.
Des obligations d'information : selon le fonctionnement de la solution, le professionnel peut être soumis à des obligations d'information du client, lorsque l'opération relève, par exemple du régime du crédit à la consommation.
Comment mettre en place le paiement en plusieurs fois sur un TPE ?
Choisissez une solution compatible avec votre TPE
Toutes les solutions de paiement fractionné ne sont pas nécessairement compatibles avec tous les TPE. Soyez attentif à ce point avant de choisir votre terminal de paiement et de souscrire à une solution de paiement fractionné, ainsi qu'aux conditions techniques nécessaires à son installation.
Vérifiez également quel prestataire intervient dans le financement ou le paiement fractionné, ainsi que les modalités de versement des fonds et de prise en charge des impayés.
Comparez les frais et les conditions des offres
Comparez le coût global de la solution avant de vous engager. Pour cela, regardez :
les frais ou commissions prélevés sur chaque transaction ;
les éventuels frais d'installation ou d'abonnement ;
le nombre d'échéances proposé ;
les modalités de versement des fonds au professionnel ;
la prise en charge du risque d'impayé ;
ou encore les conditions de résiliation ou d'engagement.
Informez votre client des modalités du paiement
Avant de valider le paiement fractionné, votre client doit être informé, selon les caractéristiques de l'offre et le régime juridique applicable, des modalités du paiement fractionné : le montant et le nombre des échéances ainsi que les éventuels frais. De plus, les informations relatives aux services de paiement doivent être présentées de manière claire et compréhensible.
Mobile ou fixe: comparez nos terminaux et choisissez celui qui correspond à vos besoins d'encaissement.
